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Crisis y Educación Financiera Familiar

Por Vicente Jaramillo Salazar (Ecuador)

El Coronavirus ha tenido efectos devastadores en la economía de muchas personas y familias en el mundo. Definitivamente este no ha sido solo un serio problema sanitario, sino que además ha representado un fuerte golpe a la economía de los países, empresas y familias.

El principal problema es que la contracción económica ha provocado el cierre de negocios y consecuentemente la pérdida de empleo, reducción de ingresos y caída de la demanda de muchos bienes y servicios.

Transcurridos dos años de la crisis generada por COVID-19 cuyas consecuencias todavía se padecen, nadie discute que uno de los factores que ha agravado sus efectos ha sido el déficit de educación financiera familiar.

Una de las lecciones más relevantes que se puede extraer de la crisis financiera es el desconocimiento y desinformación de gran parte de la población sobre temas básicos en economía y finanzas personales, lo cual limita su capacidad para tomar decisiones responsables, conscientes y competentes, es decir una carencia de educación financiera.

La educación financiera es el motor del desarrollo económico y social, porque ofrece alternativas eficientes y de calidad de vida al tomar decisiones financieras adecuadas, por tanto, ésta y la gestión de las finanzas personales, son temas de interés para la sociedad en general.

La reciente recesión que han atravesado la mayoría de los países por efectos del COVID-19 ha aflorado la vulnerabilidad de muchos de ellos, que sin duda, hubieran estado menos expuestos de haber contado con una población con mejor educación económico – financiera. Es indudable que los países con mejor cultura financiera son aquellos que salen antes de las crisis económicas. 

Esta premisa la demuestra un estudio realizado por Standar and Poors S&P en el año 2015.  El informe se basa en una encuesta realizada por teléfono en 2014 a más de 140.000 adultos (mayores de 15 años) de 140 nacionalidades, conformada por cuatro cuestiones básicas sobre diversificación del riesgo, inflación y tipo de interés simple y compuesto. Atendiendo a la metodología empleada, se entiende que una persona dispone de un nivel de conocimiento adecuado cuando responde correctamente a 3 de las 4 preguntas planteadas.

De acuerdo con los resultados obtenidos, sólo el 33% de la población mundial supera este umbral. Extrapolando, 3.500 millones de personas mayores de 15 años desconocen los conceptos financieros básicos. Sin embargo, como se pone de manifiesto en el gráfico #1, los países con los mayores niveles de educación financiera son Australia, Canadá, Dinamarca, Finlandia, Alemania, Israel, Holanda, Noruega, Suecia y el Reino Unido. En ellos el 65 % de los adultos están alfabetizados financieramente.  Sólo 14 naciones, el 10% del total, se encuentran en el escalón superior.

Los países con mayores dificultades son los del Sureste Asiático, los del Sur de África y Centroamérica. (25% de adultos alfabetizados financieramente).  Como se refleja en el gráfico 2, en el mundo desarrollado, las diferencias en el nivel de educación financiera vienen explicadas por las correspondencias con el  PIB per cápita, siendo del 38% en el caso de los que presentan un PIB por habitante inferior a los 12.000 USD.

En Sudamérica, gran parte de los países se encuentran entre el 25% y 34%, mientras que la menor proporción de países se encuentra entre el 35% y 44%.

Por otro lado, Bolivia es el país con menor nivel de alfabetización financiera en el continente, lo cual representa un problema cuando se quiere o se pretende realizar una educación financiera, puesto que la población mayor de edad no tiene una base en este campo, y si la tiene es un porcentaje menor.  Dentro de los países con mayor alfabetización financiera se encuentran Chile y Uruguay, considerando solamente la población mayor de edad como demuestra la estadística.

El informe de S&P concluye que «sin conocimiento de los conceptos básicos sobre educación financiera, la gente no está preparada para tomar decisiones sobre finanzas personales. Las personas con conocimientos financieros tienen la habilidad de tomar decisiones informadas sobre productos financieros de ahorro, inversión, endeudamiento y mucho más». Tomado del informe S&P 2014 Financial Literacy Around the World.

La pandemia de COVID-19 ha demostrado la importancia de la educación financiera en las personas, para que puedan afrontar posibles imprevistos.  Entonces, en primer lugar, debemos esforzarnos por aprender sobre el dinero.

Una ciudadanía mejor educada en temas económicos y financieros no solo puede contribuir al mejor funcionamiento de la economía, sino también a que las políticas públicas sean más efectivas. Al empoderar a las personas para que tomen decisiones más informadas, se incrementa la probabilidad de que dichas decisiones sean mejores y, a su vez, que los ciudadanos sean capaces de controlar su futuro financiero, lo cual tiene un claro impacto positivo sobre su bienestar.

Todos estamos conscientes del importante rol de Contador dentro de la sociedad, pues su actividad está inmersa en todos los segmentos de negocios, comerciales, financieros y de servicios. Podemos dar fe de grandes problemas que afrontan empleados y sus familias en distintas empresas y países. Desde ese punto de vista el gremio contable puede promover y facilitar la educación financiera para que esta mejore como parte de su responsabilidad de interés público.

Estas iniciativas pueden dirigirse a personas de todas las edades con el objetivo de dotarlas de las habilidades básicas para la toma de decisiones financieras que les permitirán participar activamente en la economía de su país. A través de las estrategias nacionales de educación financiera de cada país se puede fomentar la participación de nuestro gremio para ayudar a implementar iniciativas de educación y alfabetización financiera.

La educación financiera permite entender qué es y cómo funciona el dinero, y cómo administrar las finanzas personales, lo que permitirá afrontar con mayores garantías la toma de decisiones en el presente, con impacto en el futuro.

He ahí la necesidad de educar financieramente a las personas. No importa el nivel de ingresos (sino no diríamos que mientras más ganas más gastas), lo que importa es que sepamos cómo administrar los recursos con los que contamos hoy y cómo estos pueden hacernos la vida mucho más fácil mañana a través del ahorro y la previsión.

El educarse financieramente puede ser el “escudo” que todos podemos tener para afrontar situaciones inesperadas. Nuestras finanzas personales se basan en conocer 4 ejes: Ahorro, Crédito, Presupuesto e Inversiones. Si nos educamos en esos ejes y los aplicamos a nuestra vida diaria, podremos estar preparados para afrontar cualquier crisis futura.

A continuación algunos consejos que permiten un manejo eficiente del dinero.  No importa si se gana poco o mucho, la clave principal es tener control sobre tus gastos.

  1. Analiza tu situación actual. Conocer la situación económica, es el primer paso para la solución.  Haz una lista de activos y pasivos, para que puedas conocer el verdadero nivel de endeudamiento y fijar el objetivo de sanear las finanzas personales.  Generalmente las personas que gastan más de lo que ganan, están sobre endeudados.
  2. Lleva un registro diario de gastos. Un buen control de gastos es quizá el punto más importante en el manejo de las finanzas. La mejor forma de realizar un consumo responsable es evitando hacer gastos innecesarios. A todos nos gusta comprar y consumir al momento en que recibimos nuestro sueldo, inmediatamente estamos pensando en que nos lo vamos a gastar. Los gastos hormiga son consumos de montos pequeños que al parecer no repercuten en tu presupuesto pero, en realidad, tienen un alto impacto en tus finanzas personales o familiares. Se trata de compras frecuentes de cosas que en realidad no necesitas (café, antojos, vicios, dulces, comidas fuera, etc).
  3. No gastes más de lo que ganas. Haz un presupuesto con todos tus gastos mensuales y ajústate a él, es decir gasta en función de tus ingresos reales. Recuerda que hay gastos necesarios a los que hay que dar prioridad (alimentación, vivienda, educación, trasporte y servicios básicos). Si gastas más de lo que ganas, siempre te faltará dinero, incrementarás el endeudamiento y no podrás ahorrar. Tener un presupuesto es sin duda una de las claves para llegar al éxito financiero. Puede ayudar a mantenerte libre de deudas, pagar tus facturas y ahorrar para grandes metas como tu jubilación o la compra de una casa. 
  4. Paga tus deudas lo antes posible, principalmente las malas deudas (deudas para gasto).No dejes que se te acumulen. Si utilizas tarjeta de crédito, paga el total del estado de cuenta para evitar intereses generalmente altos por diferidos o pagos mínimos. Antes de endeudarte, calcula tu capacidad de pago.  En cualquier crédito, es importante tener en cuenta la Tasa Efectiva Anual, pues existen países donde hay diferencia entre las tasas bancarias de consumo y las de tarjetas de crédito, como es el caso de Bolivia.
  5. Ahorra al menos 10% de tus ingresos.Haz del ahorro tu primer gasto y separa una cantidad apenas recibes tus ingresos. Como dice Warren Buffet, “primero ahorra y lo que te sobra, gasta”
  6. Diversifica tus fuentes de ingresos. En cualquier aspecto de la vida, la dependencia de una sola fuente es demasiado riesgo. De acuerdo a nuestros activos (dinero, propiedades, acciones, etc) podemos obtener ingresos o rendimientos.  De otro lado, en función de nuestros gustos y habilidades (carpintería, cocina, jardinería, etc) podemos generar nuevos ingresos.  La pandemia nos enseñó que debemos aprovechar las oportunidades.
  7. Crea un fondo para emergencias.Antes de pensar en inversiones o gastos, es importante crear un fondo equivalente al menos a tres meses de tu presupuesto. Esto te permitirá afrontar algún imprevisto y de esta manera no afectará a tus finanzas.
  8. Edúcate sobre el manejo del dinero. Lecturas, cursos, videos para conocer el tema, así estarás mejor preparado para tomar decisiones y evitar pérdida de dinero.

Links relacionados:

https://www.caf.com/es/conocimiento/visiones/2021/05/como-estan-la-inclusion-y-educacion-financiera-en-america-latina/

https://www.lahora.com.ec/pais/consecuencias-falta-educacion-financiera/

https://revistasinvestigacion.unmsm.edu.pe/index.php/econo/article/download/14333/12697/49623

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